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2017年12月18日 上一期 下一期

中小银行盼强化Ⅱ类账户功能:诉求监管 望提高消费缴费和非绑定账户转账限额

谢水旺

    本报记者 谢水旺 上海报道

    以民营银行、城商行为代表的中小银行翘首以待Ⅱ类个人银行账户功能得以强化。21世纪经济报道记者获悉,部分民营银行已向监管提出这一诉求。

    “所有有互联网业务的银行都有此需求,只不过民营银行尤其互联网银行实际需求更强烈些。”一家民营银行行长告诉21世纪经济报道记者,中小银行都存在这个需求。

    21世纪经济报道记者采访了解到,主要诉求集中在适当提高消费缴费和非绑定账户转账限额两方面。但有银行人士对此并不乐观,因为,于监管而言,强化这一功能相应将增加反洗钱监管难度,认为“放开可能性不大”。

    II类户功能受限多银行诉求监管盼改变

    2015年央行下发相关文件,将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户,并明确,自2016年12月1日起,每个人在每家银行只能开立一个I类账户。

    2016年,央行也下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,将个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人开立Ⅱ、Ⅲ类户,可以绑定个人Ⅰ类银行账户进行身份验证,个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。

    具体来说,Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务。其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。

    “Ⅱ类户是个子账户,是个功能受限的账户,以直销银行账户为代表,可以办理存款、投资和贷款,绑定账户转账没有限制,但是非绑定账户转账有所限制,受制于人;互联网银行也可以上门开立Ⅰ类户,但成本太高;随着经济发展,转账等额度较低。”一家民营银行人士告诉21世纪经济报道记者。

    上述民营银行人士告诉21世纪经济报道记者,网商银行、微众银行等一直都有强化Ⅱ类个人银行账户功能的需求,一直都在和监管沟通中。

    诉求:放开消费缴费和非绑定账户转账限额

    21世纪经济报道记者采访了多位中小银行相关人士,一些人士表示包括民营银行在内的中小银行都有此需求,盼放开消费缴费和非绑定账户转账限额。

    上述民营银行行长还称:“中小银行存在这个需求,否则,仍需要一堆线下人员跟进,拓展Ⅰ类账户不太容易,但结合场景拓展Ⅱ类相对容易得多。如果Ⅱ类账户能突破现金、转账等限制,相当于给城商行异地业务松绑。”

    他进一步解释,主要是提现和转账限额。但账户设计初衷就是主要服务小额需求,且对于监管来说,增加提现和转账限额会相应增加反洗钱监管难度,因此该人士对强化II类账户功能期望并不高,认为“放开可能性不大”。

    “目前的Ⅱ类户管理较为严格,在转账限额、功能限制,严重制约了Ⅱ类户在互联网场景上的使用。对于网商、微众这类纯线上业务的银行来说,开展业务是较为不利的。限额范围也没有明确,比如还款等。对于积极拓展线上业务的股份行、城商行等也存在着同样问题。”华东一家城商行网络金融部人士坦言,特别是高昂的跨行账户验证费用,用户在一家银行开立一个Ⅱ类户,对于这家银行来说,每个账户成本40元,成本太高。

    华东另一家城商行网络金融部负责人表达了不同意见,他告诉21世纪经济报道记者:“央行做到这样子已经很不容易了,相关文件是在互联网金融鼓励导向后期出的,突破很多,在全球都创新突出。如果慢一年多,互联网金融转规范整治导向,这个办法都出不来,或极为收紧。不要那么急,否则,短时间,引发的可能不仅是千层浪,而是系统性风险。”

    支付账户牵手银行Ⅱ类户突破限额

    其实,和银行Ⅱ类户类似,支付机构的账户也面临限额等问题。

    去年7月,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施,其中规定,支付机构可以开立III类支付账户,账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品,其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。

    支付巨头已经尝试突破这一限制,引起业内广泛关注。

    21世纪经济报道记者了解到,近期,微信支付在达到20万的最高限额后,用户可通过开通微众银行账户提升支付额度。开通后,零钱支付资金将自动转入该账户再完成支付,不受20万元/年额度限制。

    腾讯方面曾向媒体表示,此次支付升级主要是为了方便用户使用便捷的移动支付,微众银行联合财付通公司进行了银行II类客户的合作尝试,微众银行作为腾讯参与投资的银行,有成熟的技术和产品对接,通过开通银行II类账户进行支付,这种方式与现行支付机构账户管理相关规定并不冲突。

    对此,业内看法不一,有人认为规避支付账户限额监管规定,也有人认为这是正常的支付账户提现。

    “腾讯旗下拥有微信支付和微众银行,微信支付拥有海量用户,支付账户超过限额部分自动转入银行账户,用户体验没有变化,一方面实现备付金出表,另一方面,给银行提供了大量客户和存款。”一家支付机构人士告诉21世纪经济报道记者。

    在一家金融科技巨头人士看来,如此一来,民营银行的存款一下子猛增,或对行业竞争格局产生影响。不过,一位民营银行人士认为,这就是支付账户提现,支付宝、微信的资金本来就可以提现到任何银行账户,网商、微众都是可以提现的银行,至于提现到哪家银行,区别不大。

    (编辑:周鹏峰,如有意见建议请联系:zhoupf@21jingji.com)