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2018年04月20日 上一期 下一期

邮储银行:坚守风险底线,筑牢转型发展屏障

肖望

文/肖望

    党的十九大报告强调,“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。”防范化解重大风险是全面建成小康社会的攻坚战役。

    金融安全是维护国家安全的重要组成部分,是经济平稳健康发展的基础。中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)始终秉承现代风险管理的逻辑和理念,严守风险底线,加快全面风险管理体系建设步伐,在风险管理方面探索出符合自身发展的有效路径。

    截至2017年末,邮储银行不良贷款率为0.75%,不到商业银行平均值的一半;关注及不良贷款总额仅占总贷款的1.43%,同比下降25个基点;拨备覆盖率324.77%,始终处于同业领先水平。

    优化信贷结构,

    保持优异资产质量

    优异的资产质量是邮储银行的立业之基,也是邮储银行的核心优势。邮储银行采取多种措施管控风险,持续保持了优异的资产质量,为长期、可持续发展筑牢屏障。

    资产质量与信贷结构密切相关。邮储银行做好重点领域风险管控,高度关注产能过剩行业风险,严控“两高一剩”、房地产等行业或客户的集中度;高度关注防范化解环境风险,主动作为,严把准入关;高度关注非信贷风险,有效防范影子银行及交叉金融产品风险,规范发展同业、理财、表外等业务;高度关注消费信贷风险暴露,加强资金流向监管,把控好资金用途。

    服务实体经济是防控金融风险、防止金融资金空转的重要途径。在关注重点领域风险的同时,邮储银行加大实体经济服务力度。截至2017年末,邮储银行贷款规模突破3.6万亿元。积极服务乡村振兴战略,涉农贷款余额达1.05万亿元;着力提升小微金融服务水平,当年累计发放小微企业贷款7607.52亿元;助力居民消费转型升级,个人消费贷款及信用卡透支余额近1.5万亿元;加大对国家重大项目的信贷资源投放,公司贷款余额达1.39万亿元;积极服务“一带一路”建设,贸易融资规模达2475亿元,同比增长20.32%;高度重视绿色金融发展,绿色信贷余额1766.31亿元,同比增长134.78%。

    坚持底线思维,

    构建风险管理长效机制

    商业银行管理是对风险进行经营的艺术,构建全面风险管理体系的“金钟罩”必不可少。

    在业务发展中,邮储银行一直坚持建设和完善全面风险管理体系,持续提升全行风险管理能力,坚持审慎稳健的风险政策,增强核心竞争力,严守健康发展“生命线”。

    “风险管理人人有责,风险管理创造价值”。在强监管下,这样的合规理念是风控之魂。邮储银行倡导审慎稳健的风险管理文化,提高全行人员的风险责任意识,强化合规经营、风险为本的理念,提高风险管理的主动性和有效性。同时,邮储银行始终遵循审慎稳健的风险偏好,并且建立了分层次的风险偏好制度和传导机制,制定有针对性的风险管理政策。

    风险管理能力是衡量商业银行经营管理的重要标准,也是提高运行效率、有效服务实体经济的基础。邮储银行董事会、高级管理层通过深入调查研究,对于风险管理体制和信贷机制进行优化和调整。全行通过落实全员风险管理、强化班子责任、实现双向报告、完善风险抓总等举措,使得银行经营管理更高效、风险管控更有效,实现效率和风控在更高水平上的平衡。

    在组织架构上,邮储银行构建了分工明确、责任清晰的风险管理体系,提高风险管理的集约性和控制力,并且不断加强风险管理部门与各业务部门的工作衔接,为风险管理提供组织保障。

    在制度流程上,邮储银行针对各类具体风险设定有针对性的风险管理制度和管理流程,明确了风险识别、计量、监测和控制环节的具体内容和管理要求,并且持续推进风险管理的制度化、标准化和规范化建设,实现风险管理与业务管理相互融合、有机统一。

    在风控技术上,邮储银行结合自身特点与国外先进技术,不断丰富小额贷款等各项业务的风险管理方法,提高自身风险管理精细化水平。邮储银行推动风险量化管理工具建设,已将管控机制内嵌到系统流程,增强系统的分析预警功能,推进重点专业风险管理平台建设,科技将在风控中发挥更快速、高效的作用。

    资本充足情况反映着银行抵御风险的能力。邮储银行开展资本规划,坚持资本与风险相匹配、风险与收益相匹配的原则,完善资本充足率管理和资本限额控制。在内源式资本补充的同时,邮储银行进一步拓宽资本补充渠道,于2017年发行了200亿元二级资本工具和72.5亿美元境外优先股,资本充足率达12.51%,较上市时提高2.25个百分点。

    巩固合规文化,

    提升风险管理约束力

    邮储银行将风险合规管理与业务发展相结合,坚持将“关注合规、守住底线、控住风险”作为一切工作的前提和基础。

    邮储银行认真贯彻落实国务院和监管部门关于金融风险防控工作的重要部署,加强信用风险、利率风险和流动性风险管理,持续深入开展“合规大讨论”“合规大行动”“合规回头看”以及“内控达标年”“内控优化年”等合规内控建设系列活动。

    通过构建机构风险评价等考核机制,邮储银行推动各分支机构了解并提升自身风险管理水平,深化风险评价等机制在全行经营管理、特别是绩效考核和责任追究中的应用,提升风险管理的约束力。

    风险管理离不开专业人才团队保障。邮储银行拥有一支专业、高效的风险管理队伍,且主要风险管理人员在理论和实践上均具有较高的专业素养。

    下一步,邮储银行将把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,坚持底线思维,强化风险管理。健全风险治理体系,更加强调风险管理独立性、统一性要求,强化“三道防线”的协调性、制衡性。抓好统一授信管理,形成信贷、非信贷、表内、表外的客户风险敞口完整视图,落实大额风险监控。强化风险策略偏好和政策限额引导,加强风险监测、预警、处置,足额计提拨备,切实加强资产质量管控。

    同时,邮储银行将全面加强内控合规建设,坚持合规为本,筑牢发展根基。不断加强合规文化建设,增强不想违规的自觉。以“内控提升”为主题开展内控建设活动,不断加强合规教育,强化合规意识,把合规作为一切工作的出发点,让合规创造价值的理念融入血液、深入骨髓。健全制度体系,打造不能违规的环境。梳理各类制度,扎紧制度笼子,在流程上完善部门、岗位制衡机制,前后衔接、左右联动、上下配套、责任明确,确保可执行、可监督、可检查、可问责。强化执纪问责,形成不敢违规的压倒性态势。层层压实责任,锻造执行文化和有效的监督机制。抓好重点领域合规管理,抓好关键岗位和重点人员管理,抓好金融消费者权益保护,持续强化营运管控。