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2019年03月07日 上一期 下一期

网商银行行长金晓龙定下KPI: 3年内要让全国的路边摊都能贷到款

王晓

    本报记者 王晓 北京报道

    刚刚升任网商银行行长的金晓龙,给自己定下了一个新的KPI(绩效考核):3年内要让全国的路边摊都能贷到款。

    在网商银行已经与超过400家金融机构实现合作,服务超过1500万家小微企业的基础上,这一KPI目标既有挑战,又饱含温情。

    路边摊形形色色,所处的地域、业态千差万别,可能是北京街头一个煎饼果子摊,也可能是海南一条小吃街上的清补凉档口。在多数金融机构看来,给这样的摊位主授信既缺少有价值的抵押物,又不能提供稳定的、量化的营收数据,且开拓成本高极不划算。

    但在网商银行看来,只要路边摊加入移动支付、开始数据化运营,便可以让支付、交易数据转化为摊主的信用财富,享受到高效、便捷的信用贷款服务。而以路边摊、街头小店为代表的小微企业,是中国经济的“毛细血管”,背后更有一家人的温饱支撑,他们的经营同样与消费、就业紧密相关,是稳经济中的重要组成部分。

    日前,金晓龙在北京接受媒体专访。他表示,网商银行要做有温度的银行,做开放的银行。

    这位拥有丰富的银行从业和小企业服务经验的银行人,将如何带领网商银行开启2.0阶段?

    网商银行的底气、初心和信心

    “你们做互联网金融,能不能真正帮到老少边穷地区?”金晓龙还记得,多年前在传统金融机构工作时,一位政府领导的这一问题让他语塞。但当下网商银行的实践给了这个问题清晰的答案:能!

    金晓龙介绍,过去一年,中西部地区,尤其西部地区小微经营者的贷款需求比东部地区更为旺盛,内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海等地区在网商银行的贷款笔数增长超过3倍,河南、山西、海南、河北、西藏、黑龙江、吉林、辽宁等地区的贷款笔数增长超过2倍。

    与此对应,三四五线地区的小微经营者有着更强的贷款诉求,与2017年相比,2018年,三四五线城市小微经营者在网商银行贷款的用户增速超120%,远高于一二线城市的74%。

    “这一方面说明,三四五线地区的金融需求没有得到满足;另一方面也从侧面反映了中国经济的现状,我们现在讲消费下沉,可以看到整个下沉市场还是非常活跃的。”金晓龙表示。

    银保监会近期披露的银行业运行数据显示,2018年四季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额33.5万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.4万亿元,同比增长21.8%。

    金晓龙告诉记者,2018年一年时间,网商银行就为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,截至目前累计服务超过1500万家小微经营者,其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者,其中更多是5万、3万、2万这样的贷款额。

    目前,网商银行服务的商家遍布城市、城镇乃至农村,码商申贷通过率达到73%,而传统机构开展的POS贷产品申贷率普遍不超过10%。金晓龙表示,这意味着平均每100个路边摊中有73人都可以获得贷款,而余下的部分,或是因为没有进行数据化运营,或场景尚未覆盖。但这一比例的提升已经令人惊讶。因此,网商银行希望能在3年内,让中国所有的路边摊都能贷到款。“因为信任,所以简单。”

    小微企业生产经营受到行业、资金周转、市场环境等多方面因素影响,信贷风险素来较消费贷款风险更高。金晓龙坦言,与同业互联网消费贷款相比,网商银行的不良表现略高,不过在小微信贷领域处于较好水平,一直以来都保持在1%的水平。不过,为了让小微企业更有获得感,网商银行2018年的贷款利率水平下降超过1个百分点,相较同业低3-4个百分点。这距离这家新型民营银行成立仅3年半时间。在筹建申请中,网商银行将自身和业务定位为“一家以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行,将按照‘小存小贷’模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。”

    “我们专注小微企业的定位、初心没有改变。”金晓龙说。

    经济增长压力加大,小微企业的信心却更足了。网商银行针对小微企业的调研显示,超9成商户认为2019年营收会有所增长,6成以上认为营收会明显增长,8成以上要扩大经营规模。金晓龙认为,这与网商银行服务的小微企业多处于消费行业有关,从另一个角度来看,消费稳才能就业稳,才能实现稳经济。

    做开放的银行

    把无抵押、纯线上信用贷款的不良水平控制在1%的水平并不容易。

    金晓龙介绍,一方面网商银行基于用户授权的支付交易、理财等数据构建起针对小微企业的风险计量和风险控制数据模型,并叠加反欺诈、反黄赌毒等数据不断迭代升级,基于有场景的授信有效把控风控。另一方面,用户对信用的珍视也令他感慨,尤其是很多年轻小微经营者的守信水平很高,这说明整个社会的信用环境都在好转。“所以我们在贷款中,把申请人都看做好人,先给他一个小的额度,然后他可以通过自己的履约行为证明自己的信用,一步步提高信用额度。所以,我们的贷款通过率非常高。”

    2017年12月,网商银行开设了商户交流社区“码商说”,开设几天时间就涌入了几十万商户参与讨论,有用户留言说,用贷款可以买个小货车,冬天再去进菜的时候手就不会冷。2018年,网商银行又推出专门针对小微企业主的“小微大学”,已经有30位品牌创始人来分享怎么做餐饮、怎么做美容、怎么做服装等经营秘诀,有近3000万小微商家参与线上学习。金晓龙表示,这些留言和互动,让他觉得自己的坚持变得更有意义。网商银行不仅能够提供贷款,还能成为小微企业情感连接的精神家园。

    一枝独秀不是春,百花齐放春满园。

    2018年6月21日,网商银行启动“凡星计划”,向行业开放所有经过锤炼的系统和风控能力、技术,与金融机构共享“310”(3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入)模式。计划在未来三年与1000家各类金融机构携手,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

    这样的开放,甚至向“竞争对手”开放。金晓龙介绍,小额贷款公司一定程度上算是“竞争对手”,他们想为小微经营者提供服务,但缺系统、缺技术。网商银行向小贷公司无偿提供系统的简化版,使其可以验证客户是否有欺诈风险。一家成立已有10年的小贷公司苍南联信,使用网商银行技术支持的“自助贷”系统后,数据风控可以帮助排除75%以上的欺诈和中介风险,保障业务稳健发展,极大提升了贷款服务效率和客户体验,客户经理人均管理客户超过500户。一年多以来,浙江省已有78家小贷公司用上了这样的“自助贷”系统。

    “网商银行要做一个开放的银行,这样的做法也是我们的价值和期望。”金晓龙表示。(编辑:马春园)